В Госдуму внесли законопроект, который может радикально изменить правила рассрочки в российской рознице — ограничения затронут сумму, срок и формат оплаты.
Что произошло
Группа депутатов и сенаторов зарегистрировала в Госдуме законопроект № 1205970-8. Документ предлагает сразу несколько ограничений для сервисов рассрочки:
- Лимит суммы — не более 400 000 рублей на одну покупку в рассрочку
- Ограничение срока — рассрочку планируют разрешить только на несколько месяцев (точный срок ещё обсуждается)
- Только безналичная форма — выдача рассрочки наличными будет запрещена
Инициатива — часть системного давления банковского лобби на BNPL-сервисы («купи сейчас, заплати потом»). Банки давно добиваются регулирования этого рынка: сервисы рассрочки конкурируют с кредитными картами, но при этом не подпадают под те же надзорные требования ЦБ, что создаёт, по мнению банков, нечестные условия игры.
Пока законопроект только внесён — до принятия он должен пройти три чтения в Думе и одобрение Совета Федерации. Но сигнал рынку уже послан.
Что это значит для селлеров
Рассрочка — один из главных инструментов конверсии в средне- и высоком ценовом сегменте. По данным аналитиков, покупки через BNPL-сервисы (Ozon Pay, «Долями», Сплит и другие) в e-commerce растут на 40–60% год к году. Для селлеров это не просто удобство — это реальные продажи, которые иначе бы не состоялись.
Где ударит сильнее всего
Лимит в 400 000 рублей на первый взгляд кажется большим. Но посмотрим на конкретные категории:
| Категория | Средний чек | Попадает под лимит? |
|---|---|---|
| Смартфоны | 40 000–120 000 ₽ | В рамках лимита |
| Ноутбуки | 60 000–250 000 ₽ | В рамках лимита |
| Бытовая техника (премиум) | 150 000–600 000 ₽ | ⚠️ Частично выходит за лимит |
| Мебель, кухни | 200 000–1 000 000 ₽ | ⚠️ Часто превышает |
Для большинства категорий маркетплейсов — одежда, косметика, товары для дома, электроника среднего сегмента — ограничение суммы некритично. Но если вы работаете в премиальных нишах или продаёте комплекты товаров на крупную сумму, часть покупателей просто не сможет воспользоваться рассрочкой.
Срок рассрочки — вот где может быть больнее
Ключевой вопрос — какой именно срок установят как максимальный. Сейчас популярные сервисы предлагают рассрочку от 3 до 24 месяцев. Если потолок поставят на уровне 3–6 месяцев, ежемесячный платёж по дорогому товару вырастет кратно, и привлекательность рассрочки резко упадёт.
Простой расчёт: товар за 150 000 рублей в рассрочку на 12 месяцев — это 12 500 ₽/мес. Та же сумма на 3 месяца — уже 50 000 ₽/мес. Для большинства покупателей средней зарплаты второй вариант психологически неподъёмен. Конверсия таких покупок неизбежно просядет.
Что будет с сервисами рассрочки
Крупные игроки — Ozon Pay, Яндекс Сплит, «Долями» — уже работают в достаточно регулируемой среде и имеют ресурсы для адаптации. Под ударом больше мелкие и нишевые BNPL-сервисы, которые могут просто уйти с рынка.
Для селлеров это означает сокращение числа инструментов рассрочки, которые они могут предложить покупателю. Сейчас на Ozon и WB конкуренция в том числе строится на том, какой сервис рассрочки удобнее. Если рынок схлопнется до 2–3 крупных игроков, условия для продавцов могут ухудшиться: меньше конкуренции — хуже условия.
Что делать
Законопроект ещё не принят, но готовиться стоит уже сейчас — процедура может пройти быстро, если будет политическая воля.
- Проверьте структуру своих продаж. Какой процент заказов оформляется через рассрочку? Если это более 20–30% выручки — изменения ударят ощутимо.
- Оцените средний чек. Если он выше 400 000 рублей или покупатели берут рассрочку на 12+ месяцев — начните думать об альтернативах уже сейчас.
- Изучите кредитные продукты банков-партнёров маркетплейсов. Если BNPL-рассрочка станет менее доступной, потребительский кредит через банк-партнёр может частично заменить инструмент.
- Следите за развитием законопроекта. Второе чтение — ключевое: именно там вносятся поправки и уточняются конкретные цифры по срокам.
- Диверсифицируйте платёжные инструменты уже в карточке товара: указывайте несколько опций оплаты, не делайте ставку только на один сервис рассрочки.
Главный вывод: пока это только инициатива, а не закон. Но тренд на ужесточение регулирования BNPL очевиден — это общемировая история. Лучше заранее понять, насколько ваш бизнес зависит от рассрочки, чем разбираться с последствиями в режиме пожара.